介绍完信用贷的所有特点，业务员坦言说办理信用贷除了利息，还需要收取手续费。张海潮一听，特意留心，他非常顾忌这种很有可能会暗藏骗局的信息和流程。业务员说，助贷联盟作为金融服务机构从中抽取服务费很正常，也被银行允许，如果不被允许，他们是不能帮客户办到一笔贷款的。当然，她还说手续费以贷款到账为准，贷款不到账一分都不会收，只是话说前面，将来好算。张海潮问到业务员贷款联盟会收多少手续费，业务员说不足百分之七，对，与利息加起来全年还不足百分之十，这已经压到最低，你看这么多人不是都在做吗？他们不是都没有嫌高吗？做大事的人最愁的不是贷款利率的问题，而是贷不到款的问题。她说真有本事的人把银行的钱贷到手上，拿去做过桥自己挣利息，拿去炒房炒股都可以。她说去年房价的涨幅也不止百分之十。再说了，做成一笔贷款，一用就是三年，这三年世界会发生很多事，三年后用这笔钱做成了百万富翁也未可知，怎么还会在乎这几个钱的利息。业务员软硬兼施，账算得麻麻清，道理讲得麻麻明。张海潮起初一算感觉利息确实高，可是经过业务员这样一算，却又感觉还能接受，拿去炒股只需一个涨停的问题。他甚至想，这样的利息，也就比正常贷款高出六个百分点而已。他这样想，仿佛那四个百分点的利息不是他的一样。并且他还想，没准真的如客服代表所说，三年之内发生什么还说不准，三年后自己将是百万富翁也未可知。
最后使张海潮做出决定的，既有客服代表高超的算账能力，还有自己的面子在心里作祟。在业务员嘴里，他和其他办贷款的一样，都是干大事儿的人，他仪表堂堂，接受着她的吹捧，不想在人前被看扁。张海潮最后决定了，做三十万的先息后本，他认为以他目前的收入，对于一个月一千多的利息完全可以承受。
张海潮在业务代表的帮助下签完一系列资料后，是在下午下班以后被助贷联盟工作人员带到银行走的审批流程，说是绿色通道。第二天上午，贷款审批下来，张海潮当即被别人要走五万块的金融服务费。张海潮惊愕，不是一万多吗？一个粗壮大汉说了，三年的服务费，他拿出金融服务协议给张海潮看，对，没，是三年五万。他被告知，每年的这个时候都要回到贷款联盟，由贷款联盟帮助他向银行回款，然后再由银行重新放款，中间不再收取任何费用，这是贷款联盟的售后，放心即可。张海潮不得不忍痛提取五万现金交到贷款联盟，好在他的卡上还有二十五万。于是，他带着卡里的二十五万，登上了回程的火车。
在回程的列车上，张海潮很快平复掉了被人收走五万的揪心和难受，他再次拨动自己的算盘。张海潮想，自己目前账户有五十五万，而负债却有六十六万，他需要选好股票，挣到两个涨停先平掉净负债的十一万。当然，如果股票翻番，他不仅能回本，还能大赚，这就是基数大的好处。
很快，时间来到2018年年底，张海潮以站长身份重返基层第一年，他面临了一件极为头疼的事情——吃猪肉。腊月，正是西北农村杀年猪、腌猪肉、吃杀猪菜的时间，这场杀年猪活动时间集中，声势浩大，景色忙碌。
杀年猪时自然要借机请头头面面的人物吃杀猪肉，村上、乡上，都要邀请。对于主家来说，能邀到各层人物是一种荣耀。而企业，因为与老乡、村上、乡上会产生很多联系，不论是干部还是职工，大都在受邀之列。张海潮因为是新来乍到，还没有与老乡打过太多交道，并且广泛传闻其送礼不收，老乡在邀请他时很是扭捏，不知怎样上门发邀。最先请到张海潮的是村支书，他与张海潮打过多次交道，并且与站上党支部书记熟识，因此他的邀请分量很重，不容忽视。
张海潮收到邀请，只能前往，他与自己的支部书记一同。二人商量一番生怕势单力薄会吃亏，又约上两名大酒量年轻职工，作为保镖，一路护送。而年轻人，能与站长书记沾光，吃土猪肉解馋，他们很是高兴。
饮酒之时，不知是谁提到了民间借贷。这本与张海潮关，但他受钱刺激，便两耳竖起，留心试探，最终探得了大概。村支书作为一方势力，在村上、乡上、县上、企业上有很多工程，而工程前期需要一笔数额不小的垫资，村支书没有那么多钱便要贷款，但贷款却只能贷到十来八万，大额来源便是民间借贷。众人拾柴火焰高，老乡外出打工挣回来的钱、田里种粮食收成的钱都会借给村支书用作周转，利息一分，一月一分，远高于银行存款，比较诱人。外加村支书有权有势有工程，借出去的存款有保障，老乡与村支书互惠互利，乐于出手相帮。
恰巧，张海潮在炒股之时误打误撞，重仓买入的股票突然重组停牌，这让他看到重大利好的同时，深深地感受到自己股本太少，他便想到了民间借贷。于是，他让外雇工们帮他打问，他编谎，说他外面有工程，工程款还没结回来，但要赶在年前先将工人们的工资发下去。所以，他需要临时拆借。
外雇工们说，民间借贷利率不低，如果临时周转，他们建议张海潮找朋友帮忙，尽量不要在民间拆借。然而，张海潮早算过账，他让外雇工们尽管去打问便是。他想，一万块钱一年的利息才是一千二，而自己一年有十几万的收入，即使从民间贷款一百万，利息的总额他也能承受。
外雇工同样放出话去，说站长手上有工程，需要贷款。张海潮不收礼，在外雇工中有很好的口碑，外雇工们也很想找到机会和他攀上关系。他管理能力强，众人也都相信他不会安于在单位拿死工资，都认为他这种人在社会上有工程很正常。他有工作，有职务，酒品好，老乡们更是相信他的还款能力和还款意愿。因此，很快就有外雇工找到张海潮，说有人愿意给他贷款。张海潮问能贷多少？外雇工将愿意贷款的老乡亲自带来，老乡说玉米卖掉，手上也就三万。张海潮心切，说苍蝇蚊子都是肉，三万也不算少，当即便要写借条。外雇工说没必要写借条，他们相信站长，抛开人品不说，站长是有单位的人，跑得了和尚跑不了庙。他们这样说是在给准备放贷的老乡吃下定心丸。但张海潮还是坚持要写，他说亲兄弟明算账，写下借条有保障，便白纸黑字红手印，当面写出了三万块的借条。只不过，在商量利息的时候，老乡说现在的利息都已经涨到了一分五，张海潮虽是微微一愣，却也还是选择接受，因为他不能因为五厘的利息让别人把自己看扁，况且，他手上还攥着马上就会翻番的五十五万的股票。
有了第一笔的三万，也是因为这个利息一分五，外雇工们更显得踊跃不少，甚至有人将自己的钱拿来，以亲戚的名义借给张海潮，因此，张海潮的集资数额快速增多，一周后，通过多条渠道，他共在周围老乡处贷到五十万，他的账户余额持续走高。同样是一周后，张海潮选中的股票复牌，却是重组失败复牌。好在，虽然没有重组成功，复牌后还是接近涨停，这让张海潮既看到了炒股挣钱的希望，也坚信着日后重组的希望。
乌龙之后，张海潮账户余额一百一十万，可见负债一百一十六万，净负债六万。当然，张海潮永远都会忽视随时都在产生的利息，因为他正沉浸在账户余额漂亮的数字以及对百万资产的憧憬里。
2018年，还有一件事对张海潮有刺激，那就是李茹燕研究生毕业了，她工作时与一个南方男友一起回了东北。行业原因，就业面窄，她正和张海潮的一个大学舍友在一个单位。大学舍友见李茹燕眼熟，发来照片让张海潮辨认，张海潮看后愁肠百转，悲从中来。